原標(biāo)題：急剎車(chē)！繼支付寶后，百度騰訊攜程陸金所平臺(tái)這類(lèi)產(chǎn)品全下架，傳遞什么信號(hào)？ 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架趨勢(shì)仍在延續(xù)。 繼支付寶后，度小滿(mǎn)金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融、陸金所等平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已至少有8家平臺(tái)下架此類(lèi)產(chǎn)品。 這無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)的重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)存款一度被中小銀行視為“攬儲(chǔ)利器”，未來(lái)中小銀行該怎么辦？ 各大平臺(tái)紛紛下架 例如，京東金融App已于20日下架了互聯(lián)網(wǎng)存款相關(guān)產(chǎn)品。 圖片來(lái)源：京東金融App  京東金融回應(yīng)稱(chēng)，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融App已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶(hù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。未來(lái)，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，認(rèn)真落實(shí)。 無(wú)獨(dú)有偶，陸金所銀行存款頁(yè)面下，“30天之內(nèi)”“30-180天”“180天以上”均無(wú)相關(guān)產(chǎn)品。 圖片來(lái)源：陸金所App  陸金所回應(yīng)稱(chēng)，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不受影響。陸金所將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。 此外，騰訊理財(cái)通的穩(wěn)健理財(cái)頁(yè)面，原本“銀行類(lèi)”已不見(jiàn)蹤影，只留下“貨幣類(lèi)”“債基類(lèi)”“保險(xiǎn)類(lèi)”“券商類(lèi)”四個(gè)種類(lèi)。 圖片來(lái)源：騰訊理財(cái)通  零售金融新視角統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，12月17日，在京東金融、度小滿(mǎn)、支付寶三家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，共有20家銀行的97款互聯(lián)網(wǎng)存款在售，相較上次（11月21日-25日）統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，少了9家銀行、37款互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。其中，度小滿(mǎn)36款，較上次減少7款；京東金融61款，較上次減少19款；支付寶下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，數(shù)據(jù)為0，減少11款。 可以看出，短短3天之內(nèi)，各大平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品踩下“急剎車(chē)”。如此強(qiáng)的力度，引起高度關(guān)注。 強(qiáng)監(jiān)管信號(hào) 什么是互聯(lián)網(wǎng)存款？ 銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口（債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行）。 互聯(lián)網(wǎng)渠道是部分小銀行的攬儲(chǔ)神器，高息、起存金額低成為賣(mài)點(diǎn)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和各種補(bǔ)貼，部分中小銀行得以大大延伸攬儲(chǔ)的“觸角”。 中證君此前在多個(gè)平臺(tái)看到，一些3年期定存產(chǎn)品利率在4.1%左右、50元起存，這吸引了不少儲(chǔ)戶(hù)的關(guān)注，甚至有自媒體平臺(tái)對(duì)這類(lèi)存款產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)測(cè)和引流。 部分產(chǎn)品還疊加“加息券”，實(shí)際利率更高。某平臺(tái)一款5年期存款產(chǎn)品的利率達(dá)到4.875%，每筆申購(gòu)成功的訂單均可獲得年利率3%的“加息券”。加息時(shí)間一般為180天，且該存款產(chǎn)品50元起存。這一產(chǎn)品若存滿(mǎn)5年，實(shí)際利率約為5.36%。 然而，近期相關(guān)監(jiān)管信號(hào)正陸續(xù)釋放。 11月13日，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦發(fā)表文章《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》，指出互聯(lián)網(wǎng)存款存在的種種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。 12月15日，孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上再次針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款指出，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。 他還指出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款存在一些需要關(guān)注的問(wèn)題。如通過(guò)分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制。部分銀行通過(guò)縮短付息周期或發(fā)放“加息券”、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)等方式變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品利率，直接突破利率自律定價(jià)機(jī)制上限。 麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析，從監(jiān)管視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)存款主要存在如下風(fēng)險(xiǎn)：一是跨區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。三是經(jīng)營(yíng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托與異地存款人開(kāi)展遠(yuǎn)程交易，存款人的實(shí)名認(rèn)證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易，可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是第三方中介風(fēng)險(xiǎn)。 中小銀行怎么辦？ 中小銀行資本補(bǔ)充渠道不及大行，對(duì)存款依賴(lài)程度較高，尤其民營(yíng)銀行缺乏網(wǎng)點(diǎn)，更加依賴(lài)線上吸儲(chǔ)。 易誠(chéng)互動(dòng)首席業(yè)務(wù)官孔繁強(qiáng)表示，地方性中小銀行生存壓力加大，加之今年疫情影響，提高或變相提高存款利率以吸存和獲取客戶(hù)是自然的選擇。 不過(guò)，有銀行業(yè)分析師表示，隨著明年上半年低利率的同業(yè)負(fù)債陸續(xù)到期，以及在激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)下，銀行發(fā)行定期產(chǎn)品吸收存款，銀行負(fù)債端成本上行壓力仍在。中小銀行若持續(xù)以較高成本吸儲(chǔ)，恐將對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理產(chǎn)生不利影響。 針對(duì)監(jiān)管動(dòng)向，蘇筱芮對(duì)中小銀行給出了三大建議：一是厘清業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試，制定線上擠兌相關(guān)的處置預(yù)案。三是加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶(hù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，對(duì)于一些較為依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)存款，但自身攬儲(chǔ)能力弱的中小商業(yè)銀行，今后要把重心放在經(jīng)營(yíng)存貸款上，花大力氣提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。 |
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