文/雨晴

　　“十年生死兩茫茫。”蘇軾用來(lái)悼念亡妻的詞，現(xiàn)在用來(lái)形容網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，也很貼切。

　　12月28日，相互寶發(fā)布了關(guān)停運(yùn)行公告。到2022年1月28日24時(shí)，中國(guó)的主流網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將全部關(guān)停，在中國(guó)發(fā)展了十年的網(wǎng)絡(luò)互助，即將謝幕。

　　過(guò)去十年，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)發(fā)揮了其在特定時(shí)代下的價(jià)值。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，產(chǎn)品的完善、監(jiān)管的趨嚴(yán)、人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高等趨勢(shì)，以及信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題始終無(wú)法解決，網(wǎng)絡(luò)互助退出歷史舞臺(tái)，不是哪一家公司的問(wèn)題，而是行業(yè)發(fā)展的必然。

　　相較于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，更值得關(guān)注的是，作為最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，相互寶停止運(yùn)營(yíng)，會(huì)不會(huì)對(duì)現(xiàn)在的用戶造成影響？已經(jīng)申請(qǐng)互助金但還沒(méi)拿到的用戶，還能拿到救命錢嗎？他們以后再需要幫助，該怎么辦？

　　針對(duì)上述問(wèn)題，相互寶給出了比較有誠(chéng)意的解決方案。

　　網(wǎng)絡(luò)互助的興衰

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之前，互助組織在民間就已經(jīng)廣泛存在，為沒(méi)有能力或不愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人們，提供了一份額外保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展，打破了地域限制，為原先無(wú)數(shù)個(gè)小的互助組織相互連通提供了條件。

　　2011年，為解決癌癥醫(yī)療費(fèi)用而成立的互保公社（后更名“抗癌公社”），開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)互助在我國(guó)發(fā)展的時(shí)代，也引起不少關(guān)注。之后兩年內(nèi)，有數(shù)百家自稱網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)成立。

　　樂(lè)橙云服聯(lián)合創(chuàng)始人謝平川認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助形式的出現(xiàn)，有時(shí)代價(jià)值：“當(dāng)年互助計(jì)劃的崛起，幫助了很多互聯(lián)網(wǎng)人群認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，但由于個(gè)人消費(fèi)能力有限，大多80、90后選擇了參與互助計(jì)劃作為第一份風(fēng)險(xiǎn)管理保障。”

　　網(wǎng)絡(luò)互助給人們提供的保險(xiǎn)意識(shí)啟蒙，有數(shù)據(jù)支持。2019年底，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心曾對(duì)4.2萬(wàn)名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后，會(huì)考慮再購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

　　當(dāng)然，行業(yè)初期的野蠻生長(zhǎng)，無(wú)可避免地催生了一些亂象，諸如資金池、剛性兌付承諾等問(wèn)題，引起了監(jiān)管的注意。2016年至2017年，有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行了專項(xiàng)整治，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)量從頂峰時(shí)期的300多家減少到僅剩7家，只有水滴互助、輕松互助等體量相對(duì)較大、運(yùn)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的平臺(tái)活了下來(lái)。

　　2018年末，螞蟻推出相互寶，低門檻，沒(méi)有資金池，“先保障，后分?jǐn)偂钡哪Ｊ轿�引了大量有保障需求的人，用戶增長(zhǎng)迅速，讓美團(tuán)、360、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了新的流量入口，紛紛入局。巨頭的入場(chǎng)推動(dòng)行業(yè)快速迭代，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，帶來(lái)了行業(yè)發(fā)展的另一個(gè)小高潮。

　　與此同時(shí)，為了提升競(jìng)爭(zhēng)力，巨頭們?cè)诔跗诙歼x擇注入補(bǔ)貼，讓每一期每個(gè)用戶的分?jǐn)偨痤~低至幾毛錢，相當(dāng)于一年用不到十元錢，獲得十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的保障。

　　這種做法現(xiàn)在看來(lái)有擾亂市場(chǎng)的嫌疑，同時(shí)也為后續(xù)發(fā)展埋下隱患。當(dāng)補(bǔ)貼慢慢減少，每一期的分?jǐn)偨痤~逐步提升，網(wǎng)絡(luò)互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不對(duì)稱，更多容易生病的人加入網(wǎng)絡(luò)互助，推高成本，相對(duì)健康的人離開(kāi)，形成惡性循環(huán)）的質(zhì)疑聲開(kāi)始出現(xiàn)。 

　　另外，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的態(tài)度逐漸明確。謝平川分析，僅今年一年，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)合規(guī)業(yè)務(wù)，就**了多項(xiàng)嚴(yán)管規(guī)定及措施，比如《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，互聯(lián)網(wǎng)及保險(xiǎn)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)合規(guī)，短期內(nèi)得到了巨大的提升。

　　遲遲無(wú)法被納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助本身的合規(guī)問(wèn)題無(wú)法解決，已經(jīng)進(jìn)入惡性發(fā)展軌道，生意模式本身跑不通……種種質(zhì)疑之下，不少人認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的形式本身就是“錯(cuò)”的，被叫停既是監(jiān)管下的大勢(shì)所趨，也是行業(yè)發(fā)展和特定公司發(fā)展的必然結(jié)果。

　　然而，一位互助保險(xiǎn)資深研究人士對(duì)陸玖財(cái)經(jīng)表示，他的觀點(diǎn)略有不同。他認(rèn)為，大多數(shù)人都站在平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的角度考慮，但很少有人站在用戶的角度考慮，現(xiàn)在市面上可以說(shuō)沒(méi)有比網(wǎng)絡(luò)互助“性價(jià)比”更高的產(chǎn)品，這種形式一旦消失，有一大批用戶都會(huì)失去重疾保障。

　　事實(shí)上，這兩年，國(guó)家也充分考慮到大眾在基礎(chǔ)醫(yī)療保障之外的需求，陸續(xù)由地方政府牽頭或指導(dǎo)推出“惠民�！保瑖�(guó)務(wù)院也**了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見(jiàn)》等文件，由政府背書，門檻更低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助起到很強(qiáng)的替代作用。

　　正如曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)互助工作的肖克（化名）評(píng)論的：“不必遺憾也不用感傷，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)完成了它階段性的歷史使命，向數(shù)億人推廣普及了保障意識(shí)，培養(yǎng)了大量的線上保險(xiǎn)消費(fèi)人群，倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)線上化進(jìn)程�！�

　　過(guò)渡期安排和后續(xù)保障

　　目前，相互寶仍有7500萬(wàn)成員，該如何平穩(wěn)退出，依然是關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定的大事。

　　從相互寶的公告中可以看到，相互寶為其成員提供了相對(duì)完善的過(guò)渡期安排和后續(xù)保障。

　　我們一條條來(lái)看：

　　第一，相互寶關(guān)停前，還需為7500萬(wàn)用戶付三次分?jǐn)偨�，全部由平臺(tái)承擔(dān)；按照12月第二期分?jǐn)偨鸺s5.6億估算，在這一項(xiàng)上，相互寶平臺(tái)就至少要掏出16億的成本。

　　第二，相互寶停止運(yùn)行后，符合互助規(guī)則的重病成員，依然可以在規(guī)定期限內(nèi)申請(qǐng)互助，同樣由相互寶平臺(tái)承擔(dān)費(fèi)用。這個(gè)窗口期，相互寶留的是180天，已經(jīng)是行業(yè)里最長(zhǎng)的申請(qǐng)時(shí)間周期，對(duì)于要報(bào)案的患病成員來(lái)說(shuō)，還是比較充裕的。按照相互寶平均一個(gè)月的新增報(bào)案量來(lái)估算，平臺(tái)方應(yīng)該還要承擔(dān)大概10億。

　　第三，對(duì)于有延續(xù)保障需求的成員，相互寶也提供了自主選擇全新保障方案的選項(xiàng)。之前，相互寶的《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》里提到過(guò)一組數(shù)據(jù)，68%的會(huì)員完全沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的會(huì)員分布在三線以下城市。另?yè)?jù)相互寶數(shù)據(jù)，相互寶的所有成員中，約6成來(lái)自三線及以下區(qū)域，來(lái)自農(nóng)村和縣城的成員占到了三分之一。

　　由此可見(jiàn)，相互寶的成員是非常下沉的，當(dāng)中相當(dāng)數(shù)量的人，相互寶是他們唯一的重疾保障。相互寶要關(guān)停，這部分人的重疾保障就要中斷了。因此，提供低門檻的替代選擇就非常有必要。從頁(yè)面信息看，成員要是轉(zhuǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)，不用重新計(jì)算等待期，不用重新健康告知，還有3個(gè)月的免費(fèi)期。如果7500萬(wàn)人中能有1000萬(wàn)人轉(zhuǎn)投商業(yè)保險(xiǎn)，這部分免費(fèi)期的成本估計(jì)也要4億左右。

　　根據(jù)上述政策粗略估算，相互寶平臺(tái)方為關(guān)停要掏的錢，可能高達(dá)30億元，足見(jiàn)平臺(tái)妥善處置后續(xù)的誠(chéng)意。